Hablemos de las Primas no Devengadas en los Seguros de Autos
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Los seguros de autos son servicios que involucran una serie de términos y procesos que deben ser conocidos y comprendidos por las personas que los contratan, sabemos que a veces puede parecer difícil, pero nosotros te explicaremos cada uno de ellos para que a la hora de contratar tu Póliza sepas exactamente lo que vas a recibir y lo que vas a pagar.
Por eso, si deseas aprovechar al máximo tus beneficios y evitar conflictos con las compañías de seguros es importante entender el lenguaje de los seguros. Así que hoy hablaremos de las primas no devengadas.
Para entenderlas hay que tener claro que cuando una aseguradora es contratada se compromete a respaldar económicamente a los conductores, a cambio éstos deben pagar una cantidad de dinero (también llamada prima) en periodos establecidos pueden ser pagos mensuales, anuales, bimestrales u otros, todo depende de los convenios establecidos.
Entonces Prima = a la cantidad de dinero que debe pagar el cliente.
Llamamos Primas no devengadas a aquellos pagos que no se han utilizado, por así decirlo.
¿Que son las Primas no Devengadas?
Para responder a esto primero debemos aclarar qué es “devengado”.
La palabra devengado proviene de un vocablo latino que se traduce como “apropiarse”; es decir, hace referencia a la acción de retribuir a alguien por un servicio, en este caso nos referimos a los seguros de autos.
Dicho de una manera más clara, devengado es un gasto, una deuda, que aún no se ha pagado o cobrado.
En el caso de los seguros de auto la prima devengada es la cantidad que protege al auto, en este caso y la prima no devengada es “lo que no ha sido utilizado”. Esto es muy importante porque esta cantidad de dinero te la debe regresar la aseguradora.
Lo que sucede es que cuando se adquiere una protección para un vehículo, las aseguradoras distribuyen el costo del seguro en plazos para facilitar los pagos. Por ejemplo, si se divide el monto en un año, tendríamos doce pagos o doce mensualidades.
Pongamos una situación. Una persona contrata su seguro por 12 meses; o sea un año, cuando se encuentra en el mes número cuatro, las primas no devengadas corresponden a los ocho meses restantes. Uno de los usos de estos términos en el mundo de las aseguradoras es para calcular la cantidad justa de dinero que se debe devolver al contratante en caso de que desee una cancelación.
Funcionalidad de las Primas no Devengadas
Si aún te estás preguntando para qué sirven las primas devengada, te diremos que sirven para buscar el acuerdo más justo para ambas partes, donde el cliente pague sólo lo que usó y la aseguradora cobre por el servició que prestó. Así ambas partes terminarán el contrato satisfechas.
Al respecto la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) comentó que un seguro de auto se trata de un contrato de partes; es decir, las compañías de seguros y los contratantes de sus servicios deben cumplir con sus compromisos para recibir su ganancia, de lo contrario se entorpecen los procesos.
Las Primas no Devengadas son conceptos que ayudan a clasificar las acciones de las compañías de seguros, recordemos que al ofrecer servicios financieros son responsables de manejar fuertes sumas de dinero; las cuales deben ser empleadas para dar solución a siniestros.
Este tipo de términos ayudan a definir conceptos económicos. Por ejemplo, cuando una persona decide cancelar el seguro de su auto porque no le ha convencido el servicio o por otra razón y solicita la devolución de su dinero, la aseguradora se encuentra en un conflicto porque si bien ha transcurrido tiempo donde ha protegido a los conductores, también es cierto que pueden faltar días para completar el contrato.
Entonces, será necesario determinar la cantidad de dinero que se puede devolver. Para ello, se recurre a las primas no devengadas, pues a través de ellas se relacionan los factores involucrados: lapsos de tiempo, hechos ocurridos, tipo de póliza contratada, servicios adicionales y también las cláusulas establecidas.
Es importante que como contratantes de un seguro de auto, las personas se informen no sólo sobre este tipo términos y su funcionamiento porque si llegarán a experimentar este tipo de situaciones podrán reclamar sus derechos pero con acciones fundamentadas, pues sobre decir que los usuarios deben cumplir con sus obligaciones.
Condiciones para Cobrar la Prima en un Seguro de Auto
El dinero es uno de los factores más importantes en la contratación de un seguro de auto, pues representa un gasto para los contratantes. Así que una preocupación de éstos puede ser que el servicio sea proporcional ¿cómo lograrlo? Además de hacer un uso de un cotizador de seguros, se recomienda mantenerse informado.
Por ejemplo, saber cómo solicitar una prima no devengada. Si bien, se ha explicado que este término representa una suma de dinero que tiene la posibilidad de reembolso para lo usuarios, se deben cumplir ciertas condiciones como:
- Los asegurados deben contar con una póliza vigente.
- Hasta la fecha en que se solicita la cancelación u otro proceso, es importante haber realizado los pagos correspondientes.
- La prima no devengada será entregada siempre y cuando se cuente con una póliza de seguro con cobertura amplia.
¿Cuánto Dinero se Puede Recuperar al Cancelar una Póliza de Seguro?
Ahora que se sabe que existe la posibilidad de recuperar una parte de la prima pagada a través de la solicitud de una prima no devengada es fundamental determinar la cantidad. Existen condiciones implementadas por las compañías de seguros, de modo que es complicado proporcionar una cifra exacta.
Pero con la intención de orientar a los usuarios se comparte un ejemplo. Si una persona contrató un seguro de auto con un precio equivalente a 5 mil pesos por un año, la aseguradora puede tomar de dicha suma 2 mil pesos por lo equivalente a daños materiales pues se considera que la cobertura ha sido empleada.
Por lo que respecta al resto de las coberturas contratadas que se determinen como no utilizadas por ejemplo, Robo Total, Gastos Médicos u otras se devolverá porcentajes correspondientes, según el costo del seguro de auto y las sumas acordadas. Es decir, el dinero que los usuarios pueden recibir depende totalmente del contrato que se haya firmado.
¿Cómo se Determinan las Primas no Devengadas?
Las primas no devengadas representan una suma de dinero proporcional al costo de un seguro de auto. Para conocer con exactitud la cifra se requiere que la aseguradora contratada realice un análisis de diferentes factores como: los servicios contratados y aquellos que se consideran sin uso, prima total, fechas de vigencia. Todos son datos que fueron convenidos en la firma de una póliza, de modo que son de conocimiento de las partes involucradas.
Si una persona desea hacer dicho cálculo debe contar los días totales sobre el periodo de la cobertura. En una situación hipotética, si una póliza de seguro para auto establece protección del 1 de enero al 31 de diciembre con un valor económico equivalente a 16 mil pesos mexicanos, y la fecha actual es 12 de julio, entonces, el usuario tendrá que determinar todo el tiempo que ha transcurrido desde que dio inicio la cobertura.
Posterior a ello, debe dividir el tiempo que ha pasado, por el periodo total de la póliza; dicho resultado o porcentaje obtenido es la prima ganada que la aseguradora está estrictamente obligada a entregar. Es importante considerar en los cálculos los siniestros experimentados durante el lapso de tiempo transcurrido.
| Lapso de tiempo | Prima devengada | Prima no devengada |
|---|---|---|
| Mes 0 | $0 | $12 000 |
| Mes 1 | $1, 000 | $11, 00 |
| Mes 4 | $4, 000 | $8, 000 |
| Mes 6 | $6, 000 | $6, 000 |
| Mes 10 | $10, 000 | $2,000 |
| Final del seguro | $12, 000 | $0 |
¿Cuándo Aplica la Prima no Devengada?
Las posibilidades de solicitar primas no devengadas se clasifican en dos situaciones principalmente. A continuación se describen de manera breve.
- La primera es cuando un usuario desea cancelar el seguro de auto que ha contratado. La compañía de seguro tiene la obligación de atender la situación de su cliente pero que el proceso se dé de manera correcta se deben cumplir con los términos de la póliza firmada.
- La segunda opción donde se pueden solicitar primas no devengadas es cuando desaparece el bien asegurado a causa de un siniestro. Para esas situaciones, las aseguradoras pueden regresar sumas de dinero proporcionales a las coberturas que no fueron afectadas.
Para ambos casos se requiere conocer y entender los trámites del sector asegurador. Usualmente, estos se dan a conocer antes de firmar una póliza de seguros. De no ser así, los contratantes deben preguntar para que cuando lo necesiten sepan cómo actuar. Otra forma de mantenerse informado es con la solicitud de asesoría de un Agente de Seguros.
En caso de Siniestro, ¿Como se Aplican las Primas no Devengadas?
En caso de sufrir un siniestro debes de saber cómo se paga la Prima devengada. Si has sufrido un accidente, por ejemplo daño en cristales, se pagara lo proporcional a las coberturas que nunca se utilizaron, por ejemplo RC, daños materiales, etc.
¿Qué Compañías de Seguros Manejan Primas no Devengadas?
La Comisión Nacional de Seguros y de Fianzas (CNSF) registra más de 20 ofertas de compañías de seguros para autos, todas trabajan bajo la misma lógica: la firma de una póliza de seguros (contratos) para la adquisición de sus servicios. De modo que entre sus convenios se consideran las posibilidades de cancelar un seguro y por ende, existe la posibilidad de solicitar primas no devengadas.
- Aseguradora GNP
- Aseguradora Afirme
- Aseguradora ANA
- Aseguradora Zurich
- Aseguradora AXA
- Aseguradora El Águila
- Aseguradora Mapfre
- Aseguradora Quálitas
- Aseguradora Inbursa
- Aseguradora Banorte
- Aseguradora Sura
- Aseguradora La Latino
- Aseguradora AIG
- Aseguradora El Potosí
- Aseguradora ABA
En caso de experimentar algún tipo de problemas con este proceso, los contratantes pueden solicitar asesoría a la CONDUSEF o a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Documentos para Cobrar las Primas no Devengadas
Para todas las personas que estén interesadas en solicitar el pago de primas no devengadas deben cumplir los siguientes requisitos:
- Formato de solicitud o carta de solicitud de primas no devengadas.
- Identificación oficial del asegurado.
- Comprobante de domicilio.
- Por pérdida total, finiquito de la reclamación.
- Copia del estado de cuenta con clave interbancaria, esto para realizar la transferencia electrónica, o bien la aseguradora puede expedir un cheque.
Carta para Solicitar Primas no Devengada
Para poder cobrar la prima no devengada tienes que hacer un trámite. La mayoría de las aseguradoras piden los mismos requisitos, a continuación te dejamos un ejemplo de la información y los elementos que debe de contener tu carta.
Ejemplo de una Carta para Solicitar primas no devengadas:
- Carta de no siniestro
- Cancelación de la póliza con el número
- Datos del vehículo
- Aclaración explícita de que no se tienen siniestro y solicita la prima no devengada
- Datos del cliente con nombre completo y clave interbancaria para poder hacer el depósito.
- Nombre y firma del cliente.
Te recordamos que esto es un ejemplo, debes de consultar a tu aseguradora cuáles son los datos que ella te solicita.
Si trabajas con un agente de seguros, recuerda que él hará todo este papeleo por ti, siempre es recomendable contar con la asesoría de un experto.
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