¿Mi seguro necesita un seguro?

El reaseguro es para las aseguradoras, así pueden asegurar, valga la redundancia, los riesgos que adquieren con cada una de sus pólizas.

En pocas palabras, es el seguro del seguro, ya que la compañía al adquirir riesgos impredecibles, necesita un seguro por si hay pérdidas importantes.

Podrás pensar “Bueno, si no lo tengo que contratar yo y no me afecta ¿Por qué me interesa?” Si te interesa y te interesa ya que si la aseguradora se ve imposibilitada para pagar tu póliza, el reaseguro será quien lo haga.

Nosotros te explicaremos qués es, cómo funciona y el papel que tiene dentro de tu seguro, así como te podría afectar el que tu aseguradora no tenga este tipo de seguro.

¿Qué es el reaseguro?

Según la Condusef el reaseguro es contratado por las aseguradoras con “compañías de seguros” especializadas en la industria para repartir los riesgos que resulten altos.

Las aseguradoras sobre todo aquellas que adquieren muchos tipos de riesgos, como seguros de vida, médicos, de auto, bienes, etc., qué es lo que hacen la mayoría de las compañías, corren muchísimos riesgos, ya que no hay una probabilidad segura de siniestro, puede o no ocurrir.

Los seguros básicamente iniciaron como apuestas a que no ocurría o si ocurría un siniestro, se puede definir como un juego de azar (sobre todo en sus inicios) ya que ahora cubre aspectos muy importantes como bienes, salud y vida.

La aseguradoras al recibir el pago de las primas no reciben ganancias puras, ya que de ese dinero recibido en total de las pólizas, también es el que se deberá de de usar para pagar el cobro de pólizas en caso de siniestros.

Puede que no ocurra siniestros y el dinero sea usado para beneficio de la compañía ( como sueldos, mantenimiento, abogados, etc.,) pero también hay casos en los que el número de siniestros de los asegurados, exceda el total de pólizas cobradas.

Aquí es cuando el reaseguro entra en acción, toma los riesgos que no puede cubrir la aseguradora, y hace las indemnizaciones parcial o totalmente.

Características de los reaseguros

Hay factores del reaseguro que deberás tener en cuenta para que no surjan preocupaciones innecesarias.

Estos son algunos de ellos:

  • No hay ningún tipo de relación contractual entre el asegurado y la reaseguradora, cualquier gestión y reclamación de la póliza debe de hacerse directamente con la aseguradora.
  • Una aseguradora puede efectuar la contratación de uno o varios reaseguros dependiendo del tipo de póliza
  • Las compañías de seguros, así como cuando se va a elegir un seguro, eligen la reaseguradora según sus necesidades.
  • Los reaseguros garantizan la solvencia de las empresas, además de disminuir los riesgos que toman.

¿Cómo funciona un reaseguro?

El reaseguro al garantizar que la empresa aseguradora tenga la solvencia necesaria, podrá hacer posible que tu seguro nunca falle.

¿Pero por qué puede fallar? ¿Qué las aseguradoras no tienen un límite de pólizas? Estas son las dos razones por las cuales las aseguradoras toman las pólizas:

  • La primera es por la demanda de seguros dentro del mercado, esta demanda excesiva obliga a las aseguradoras a tomar los seguros, por ello se pueden desfasar en gastos que interfieran con su solidez financiera.
  • En segundo lugar se encuentran los cálculos aproximados hechos. Por mucho que se intente estimar lo que pueda costar la póliza, el futuro es impredecible y las predicciones hechas no son exactas.

Así es como el reaseguro apoya a las compañías aseguradoras, pagando indemnizaciones pendientes que rompen con lo predicho.

Sin embargo, las reaseguradoras, no sólo brindan apoyo a las aseguradoras, también le brindan este apoyo a otras industrias grandes del mercado, que pueden ver su cartera en peligro, como:

  • Centrales Nucleares
  • Refinerías de Petróleo
  • Centrales hidroeléctricas
  • Centrales térmicas
  • Compañías de combustible
  • Compañías de valores

Las reaseguradoras cubren sólo a grandes empresas debido a su especialización en riesgos grandes y millonarios que dependen de imprevistos.

A diferencia de las compañías de seguros, las empresas que ampara son internacionales y de tamaño grande.

En caso de que una de estas compañías no pueda recuperar la solvencia suficiente y tenga que declararse en bancarrota, la reaseguradora les brindará el saldo.

Tipos de reaseguro

Existen distintos tipos de reaseguros, entre ellos los más comunes es el parcial y el total, esto habla de si el reaseguro toma los riesgos total o parcialmente, sin embargo, el primero no es común ya que la función del reaseguro es dividir los riesgos para hacerlos costeables.

También existe otra clasificación de reaseguros:

  • Reaseguro proporcional: Esto habla del riesgo que asume la reaseguradora. Este es proporcional a la parte de las primas cobradas por la póliza al asegurado, la prima se divide entre la reaseguradora y la compañía aseguradora, así como el riesgo. En caso de que el asegurado de que el asegurado haga la reclamación de la póliza, el pago es abonado por ambas compañías, aunque el asegurado no tenga una relación contractual con la reaseguradora.
  • Reaseguro no proporcional: El reasegurador actúa sólo compensador en caso de que el coste del siniestro supere una cantidad previamente estipulada. El asegurado no tendrá contacto con la reaseguradora y en caso de que la aseguradora quiebre deberá dirigirse a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para ser dirigido a la institución correspondiente.
    • ¿Cuáles son los beneficios del reaseguro

      Los principales beneficios del reaseguro son:

      • Mejora las condiciones de la aseguradora, permite que la compañía de seguros alcance un equilibrios entre primas de seguro y siniestros debido a que con una reaseguradora, adquiere mayor solidez financiera.
      • Favorece su solidez financiera y le da mayor certeza al momento de contratar las pólizas
      • Ayuda al crecimiento de la aseguradora
      • Evita desequilibrio de la aseguradora y le da mayor seguridad a los asegurados
      • Apoya a los seguros obligatorios como Responsabilidad Civil en los que la indemnización mayor es de 3 millones de pesos, en el caso de México, esta cantidad sería impagable y podría arriesgar el bienestar de la compañía de no ser por los reaseguros.
      • La seguridad brindada a los clientes es mayor, al sentir mayor protección y no sentir incertidumbre

      Si bien el contrato con la reaseguradora no implica al asegurado, como recomendación podrías preguntar a tu compañía de su existencia en caso de que vayas a contratar un seguro.

      Si bien el reaseguro parece que no brinda ningún tipo de beneficio, realmente te ayudará a tener más protección, sobre todo si la póliza que tienes contratada o que piensas contratar contiene una suma asegurada alta o ilimitada