¿Mi Seguro Necesita un Seguro?

 

¿Qué es el reaseguro?, ¿necesito un seguro aparte? Como el nombre lo indica, el reaseguro es un tipo de seguro, en efecto, pero a diferencia de los que puedas creer en primera instancia, el reaseguro no es para los clientes que ya cuentan con un seguro, sino para las aseguradoras.

 

Así que no te preocupes, no necesitas un seguro extra, y no es algo que tu debas de pagar. Ahora puedes pensar que entonces este tema no te interesa en absoluto, pero debes saber de que se trata porque esta es una manera que usan las aseguradoras para deslindarse de sus responsabilidades.

 

Aunque no lo creas, las aseguradoras necesitan de los reaseguros, pues no dejan de ser un negocio y los negocios necesitan protegerse de los riesgos posibles; así pueden asegurar, valga la redundancia, contra los riesgos que adquieren con cada una de sus pólizas.

 

En pocas palabras, es el seguro del seguro, ya que la compañía al adquirir riesgos impredecibles, necesita un seguro por si hay pérdidas importantes.

 

Podrás pensar “Bueno, si no lo tengo que contratar yo y no me afecta, ¿por qué me interesa?” Si te interesa y te interesa mucho ya que si la aseguradora se ve imposibilitada para pagar tu póliza, el reaseguro será quien lo haga.

 

Hoy en Misegurodeauto,mx te explicaremos qués es, cómo funciona y el papel que tiene dentro de tu seguro, así como te podría afectar el que tu aseguradora no tenga este tipo de seguro.

 

¿Qué es el Reaseguro?

 

Según la CONDUSEF el reaseguro es recomendable para las aseguradoras, y es un seguro  especializada en la industria para poder repartir los riesgos que resulten altos.

 

Las aseguradoras, sobre todo aquellas que adquieren muchos tipos de riesgos, como seguros de vida, médicos, de auto, bienes, etc., necesitan contar con un respaldo financiero que, aunque lo desconocemos es lo que hacen la mayoría de las compañías: corren muchísimos riesgos, y todos los días tienen que estar cubriendo siniestros.

 

Los seguros básicamente iniciaron como apuestas a que no ocurría o si ocurría un siniestro, se puede definir como un juego de azar (sobre todo en sus inicios) ya que ahora cubre aspectos muy importantes como bienes, salud y vida.

 

La aseguradoras al recibir el pago de las primas no reciben ganancias puras, ya que de ese dinero recibido en total de las pólizas, también es el que se deberá de de usar para pagar el cobro de pólizas en caso de siniestros.

 

Puede que no ocurran muchos siniestros y el dinero sea usado para beneficio de la compañía (como sueldos, mantenimiento, abogados, etc.,) pero también hay casos en los que el número de siniestros de los asegurados, exceda el total de pólizas cobradas, pero esto es parte de l negocio .

 

Aquí es cuando el reaseguro entra en acción, toma los riesgos que no puede cubrir la aseguradora, y hace las indemnizaciones parcial o totalmente.

 

Características de los Reaseguros

 

Hay factores del reaseguro que deberás tener en cuenta para que no surjan preocupaciones innecesarias.

Estos son algunos de ellos:

 

• Es un tipo de contrato entre aseguradora aseguradora y reaseguradora

 

• No hay ningún tipo de relación contractual entre el asegurado y la reaseguradora, cualquier gestión y reclamación de la póliza debe de hacerse directamente con la aseguradora.

 

• Una aseguradora puede efectuar la contratación de uno o varios reaseguros dependiendo del tipo de póliza

 

• Las compañías de seguros, así como cuando se va a elegir un seguro, eligen la reaseguradora según sus necesidades.

 

• Los reaseguros garantizan la solvencia de las empresas, además de disminuir los riesgos que toman.

 

• La legislación de  la póliza del reaseguro depende de cada país

 

Elementos de un Reaseguro

• Asegurador cedente: Es la aseguradora que ha  contratado los servicios de la reaseguradora, también se le llama “asegurador directo”.

 

• Reasegurador: Muy sencillo, es la aseguradora que presenta sus servicios para respaldar a a otras aseguradoras.

 

• Cesión: Hace referencia al porcentaje de riesgo que traspasa el asegurador directo a la reaseguradora

 

• Retención: Este es el porcentaje con el “que se queda” el asegurador directo para proteger a sus clientes.

 

• Retrocesión: Se le llama al proceso que realiza el reasegurador de contratar un seguro para sí mismo.

 

¿Cómo Funciona un Reaseguro?

 

El reaseguro al garantizar que la empresa aseguradora tenga la solvencia necesaria, podrá hacer posible que tu seguro nunca falle.

 

¿Pero por qué puede fallar?, ¿qué las aseguradoras no tienen un límite de pólizas? Estas son las dos razones por las cuales las aseguradoras toman las pólizas:

 

• La primera es por la demanda de seguros dentro del mercado, esta demanda excesiva obliga a las aseguradoras a tomar los seguros, por ello se pueden desfasar en gastos que interfieran con su solidez financiera.

 

• En segundo lugar se encuentran los cálculos aproximados hechos. Por mucho que se intente estimar lo que pueda costar la póliza, el futuro es impredecible y las predicciones hechas no son exactas.

 

Así es como el reaseguro apoya a las compañías aseguradoras, pagando indemnizaciones pendientes que rompen con lo predicho.

Sin embargo, las reaseguradoras, no sólo brindan apoyo a las aseguradoras, también le brindan este apoyo a otras industrias grandes del mercado, que pueden ver su cartera en peligro, como:

 

• Centrales Nucleares
• Refinerías de Petróleo
• Centrales hidroeléctricas
• Centrales térmicas
• Compañías de combustible
• Compañías de valores

 

Las reaseguradoras cubren sólo a grandes empresas debido a su especialización en riesgos grandes y millonarios que dependen de imprevistos.

A diferencia de las compañías de seguros, las empresas que ampara son internacionales y de tamaño grande.

En caso de que una de estas compañías no pueda recuperar la solvencia suficiente y tenga que declararse en bancarrota, la reaseguradora les brindará el saldo.

 

Tipos de Reaseguro

 

Existen distintos tipos de reaseguros, entre ellos los más comunes es el parcial y el total, esto habla de si el reaseguro toma los riesgos total o parcialmente, sin embargo, el primero no es común ya que la función del reaseguro es dividir los riesgos para hacerlos costeables.

 

• Reaseguro proporcional: Esto habla del riesgo que asume la reaseguradora. Este es proporcional a la parte de las primas cobradas por la póliza al asegurado, la prima se divide entre la reaseguradora y la compañía aseguradora, así como el riesgo. En caso de que el asegurado de que el asegurado haga la reclamación de la póliza, el pago es abonado por ambas compañías, aunque el asegurado no tenga una relación contractual con la reaseguradora.

 

• Reaseguro no proporcional: El reasegurador actúa sólo compensador en caso de que el coste del siniestro supere una cantidad previamente estipulada. El asegurado no tendrá contacto con la reaseguradora y en caso de que la aseguradora quiebre deberá dirigirse a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para ser dirigido a la institución correspondiente.

 

Además también existen diferentes tipos de cobrar el reaseguro y sus ganancias:

 

Reaseguro de riesgos

 

• Cuota parte: es un intercambio, donde la reaseguradora cubre un porcentaje del daño, pero también cobra un porcentaje de la prima correspondiente
• De excedente: la aseguradora establece la cantidad máxima de la suma asegurada que asume en cada contrato, otorgando el resto a la reaseguradora.
• Mixto: La reaseguradora cubre un porcentaje del costo del daño y también un excedente del asegurador directo.

 

Reaseguro de siniestros

• Excess of loss: En el contrato se establece un límite de daños y la reaseguradora sumirá el exceso de dicho límite en cado siniestro que ocurra.
• Stop loss: El límite de los daños por siniestro se establece en cualquiera de los escenarios posibles sucedidos en un año y el la reaseguradora el exceso sobre el límite anual.

 

Reaseguro y Coaseguro

Es fácil tener confusión respecto a estos términos, pues ambos aparecen siempre en las letras pequeñas de una póliza de seguro. No te preocupes, aquí te explicamos la diferencia.

 

El primero, como lo vimos a lo largo de este texto, es un proceso que solo utilizan las aseguradoras para tranferir parte de la responsabilidad de los riesgos a otra aseguradora, como dijimos, es el seguro de nuestra aseguradora.

 

Y por otro lado, el coaseguro se utiliza cuando el costo del seguro contratado es demasiado elevado, entonces la indemnización también lo será, para ello es que varias aseguradoras se comparten el gasto. Como te imaginarás este tipo de medida se utiliza en seguros de vida o seguros empresariales donde el riesgo implica un gran valor económico.

 

Entonces, aunque el nombre se parece, son contratos independiente que no tienen que ver entre sí. El primero es para proteger a las empresas aseguradoras y el segundo es para proteger de manera más óptima a los clientes.

 

 

¿Cuáles son las Ventajas del Reaseguro?

 

Los principales beneficios del reaseguro son:

• Mejora las condiciones de la aseguradora, permite que la compañía de seguros alcance un equilibrios entre primas de seguro y siniestros debido a que con una reaseguradora, adquiere mayor solidez financiera.

 

• Favorece su solidez financiera y le da mayor certeza al momento de contratar las pólizas

 

• Ayuda al crecimiento de la aseguradora

 

• Evita desequilibrio de la aseguradora y le da mayor seguridad a los asegurados

 

• Apoya a los seguros obligatorios como Responsabilidad Civil en los que la indemnización mayor es de 3 millones de pesos, en el caso de México, esta cantidad sería impagable y podría arriesgar el bienestar de la compañía de no ser por los reaseguros.

 

• La seguridad brindada a los clientes es mayor, al sentir mayor protección y no sentir incertidumbre

 

Si bien el contrato con la reaseguradora no implica al asegurado, como recomendación podrías preguntar a tu compañía de su existencia en caso de que vayas a contratar un seguro.

 

Si bien el reaseguro parece que no brinda ningún tipo de beneficio, realmente te ayudará a tener más protección, sobre todo si la póliza que tienes contratada o que piensas contratar contiene una suma asegurada alta o ilimitada.

 

Reaseguradoras en México

Aunque las personas físicas  y la mayoría de las empresas nunca van a necesitar de un reaseguradora, es interesante saber que muchas de las aseguradoras de nuestro país fungen también con re aseguradoras.

 

Esto es importante porque nos permite ver la capacidad económica que tienen un empresa, la suficiente importancia y presencia como para poder asegurar a otras aseguradoras.

 

Actualmente en México exiten más de 200 reaseguradoras, entre ellas encontramos:

• MAPFRE
• AON
• Heath Lambert México

 

Si quieres conocer todas las opciones puedes revisar la lista aquí .

 

 

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